Mis on panga hoiustehingud?

Tänapäeva majanduse pangandussüsteem peaks ideaalis toimima aku ja vaba raha turustajana. Muidugi ei ole karmil reaalsuses kõik nii hea, kuid vaatame siiski, et hoiuste käitamine on üks selle protsessi kõige olulisematest osadest. Käesolevas artiklis me pöörame tähelepanu kõigile aspektidele. Selleks vaatleme Venemaa panga hoiustehinguid, samuti erinevaid kaubanduslikke finantsstruktuure.

Terminoloogia

Mis on hoiuseoperatsioonid? Sellega kutsutakse pankade aktiivseid meetmeid, et meelitada üksikisikuid ja juriidilisi isikuid teatud perioodi (või nõudmisel) hoiustesse.

Antud juhul on objektid hoiused. See on raha summa, mille üksused oma pangakontole teevad . Sellega pole probleemi. Kuid kes võib tegutseda ainetena? Neid mõistetakse kui üksikisikuid, samuti ettevõtteid mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise omandiõiguse vormis.

Hoiuseoperatsioonide läbiviimine: ettevalmistus

Esialgu seisab iga krediidiasutuse ülesanne luua selles valdkonnas oma poliitika. On vaja mõista teatud kaubandusstruktuuri meetmeid, mille eesmärk on panga ressursside kujundamine, planeerimine ja reguleerimine.

Hoiupoliitika väljatöötamise ja järgneva elluviimise lõppeesmärk on suurendada tööjõuressursi baasi mahtu. Samal ajal on vaja püüda minimeerida kulusid ja säilitada nõutav likviidsuse tase, võttes arvesse kõiki riske.

Kui me võtame arvesse, et iga pank arendab oma hoiupoliitikat, siis põhiküsimuseks ei ole see, kas see on, vaid selle kvaliteet. Organisatsioon ise sõltub paljudest teguritest, sealhulgas finantsasutuse suurusest, tehingute tegemise eest vastutavate töötajate kvalifikatsioonist ja paljudest muudest asjadest. Lõppude lõpuks toimuvad panga hoiuste operatsioonid märkimisväärsete summadega ja võimaldavad neil kaotada vahendid, mis panevad oma maine oma silma paistma.

Hoiuseoperatsioonide sordid

Hoiustamise tehingute liigid sõltuvad paljudest teguritest. Seega, kui me läheme investorite kategooriast, siis on olemas juriidiliste isikute (ettevõtted, organisatsioonid, muud finantseerimisasutused) ja üksikisikud hoiused. Tühistamise vormis eristatakse selliseid hoiuseid:

1. Nõudmisel. See tähendab, et klient saab igal ajal tulla ja nõuda oma tagatisraha.
2. Kiireloomuline Need kehtivad teatud aja jooksul. Kui klient soovib raha enne lepingu lõppu välja võtta, võib ta kaotada märkimisväärse osa intressist (või isegi kõik neist).
3. Tingimuslik. Neid vahendeid saab tagasi võtta ainult teatud eelnevalt kokkulepitud tingimuste ilmnemisel. Näiteks võime viidata järgmisele: 18. aastapäev.

Need on panga hoiustehingud. Kuid nad saavad jagada, omandada üksikasjalikumat välimust. Tema kohta räägime nüüd.

Nõudmiseni hoiused

Nende hulka kuuluvad:

1. Riigi omanduses olevate mitteriiklike ettevõtete arveldus-, eelarve- ja arvelduskontodel asuvad fondid.
2. Üksikisikutele kuuluv raha.
3. Rahalised vahendid, mis on paigutatud rahaliste vahendite kontodele mis tahes eesmärgil.
4. Nõudmisel elanike hoiused.
5. Muude pankade korrespondentkontode vahendid.
6. Rahalised tagatised finantseerimisasutuste, mitteäriliste organisatsioonide nõudmisel.
7. Kalkulatsioonifondid (nende alla kuuluvad akreditiivid ja kontrollid), samuti üksikute tehingutega seotud kohustused.

Hoolimata asjaolust, et kõnealustel hoiustel on suur raha liikuvus, on võimalik kindlaks määrata miinimumtasakaal, mida ei kasutata enne hädaolukordi, et saada stabiilne krediidiressurss. See omakorda sisaldab varjatud potentsiaali. Sellisena saab krediidi- ja deposiiditehinguid kontoga kutsuda. Nad võimaldavad mugavalt ja kiirelt juurdepäsu vajalikele rahalistele vahenditele ning pangast laenu ei ole vaja saada.

Tähtajalised hoiused

Kommertspankade likviidsusbilansi säilitamiseks on väga tähtis kõvakodeeritud ladustamisaeg. Ka nende portfell võimaldab meil rääkida organisatsiooni jätkusuutlikkusest. Reeglina aktsepteeritakse tähtajalisi hoiuseid kindlal perioodil:

• Kuni 30 päeva;
• 31-90 päeva;
• 91-180 päeva;
• Alates 181 päevast aastani;
• 1 aasta kuni 3 aastat;
• Rohkem kui 3 aastat.

Väga sageli esineb olukordi, kus individuaalseid tähtajalisi hoiuseid ei nõuta, siis muutuvad need nii, et nende tähtaeg on möödas. Sellisel juhul on teie raha tagasisaamine väga problemaatiline.

Seda tüüpi hoiuste populariseerimist mõjutas positiivselt plastkaartide laialdane kasutamine ja nende abiga tehtud maksed. Sellistel juhtudel luuakse spetsiaalsed kontod, mille eest nõutakse vähendatud intressimäära, kuid kui klient igal ajal taganemisest ei võta, ei võeta kliendilt ette karistusi. Inimeste huvi suurendamiseks kasutatakse laialdaselt komplekssete määrade mehhanismi.

Suurendage ressursside arvu

Selleks kasutatakse mitmesuguseid hoiustamispangandusi, mis on suunatud erinevatele elanikkonnarühmadele sõltuvalt nende sotsiaalsest tasemest, samuti summad ja tingimused, milleks hoius antakse ja kantakse üle.

Sellisel juhul võtavad pangad arvesse ka erinevate kategooriate inimesi, kes saavad konto avada. Seega on kavandatud vastastikuse suhtlemise süsteemid kõigilt - õpilastelt ja pensionäridelt, kes lõpetavad keskklassi ja ärimehed. Selle veendumiseks piisab, kui vaadata, mida need finantseerimisasutused pakuvad.

Erinevad panused: üliõpilane, pension, investeeringud jne. Nende sõnul pakuvad pangad suuremat intressi või muid soodustingimusi. Selles olukorras on oluline lepingu sõlmimise ja konto avamise lihtsus ja kiirus. Enamikul juhtudel kasutatakse eelvormitud vorme. Kuigi mõnel juhul võib koostada üksiklepingu (see sõltub otseselt kliendi kategooriast).

Pankadevaheline võitlus klientide jaoks

Konkurents erinevate finantsinstitutsioonide vahel paneb nad korraldama hoiuseoperatsioonide analüüsi, et valida nende suhtlemisviis inimestega, kes neid soodsalt valgustab. See on kõigi teenuste pakkumine ja teenuste kvaliteedi parandamine ning võimalus jälgida oma kontot eemalt.

Võib anda mitmesuguseid boonuseid reisitšekkide müümisel , soodsa intressimäära konverteerimisel, plastikkaartide töötlemisel, rahaülekande kiirendamisel, mitmesuguste kaupade eest maksmisel, kommunaalmaksetest ja palju muud. Paljude pangateenuste loomine ja arendamine koos hoiukindlustusega suurendab kvalitatiivselt finantskorralduse atraktiivsust praeguste ja potentsiaalsete investorite silmis. Tänu sellele laieneb struktuuri ressursibaas kiiresti.

Säästud ja hoiusertifikaadid

Need on teatud tähtajalised hoiused. Esimest korda lahendati need seadusandlikult Venemaa Föderatsioonis 1992. aastal. Sertifikaatide suhtes kehtivad reeglid on kõikides pankades ühesugused. Kuigi iga üksiku tüübi vabastamise ja ringluse tingimusi arendavad täpselt finantsstruktuurid.

Sertifikaate saab väljastada ainult rublades. Peale selle on märkimisväärne piirang see, et neid ei saa kasutada teenuste või müüdud kaupade makse- või arveldusvahendina. Eriline on see, et pakkumishinda ei saa ühepoolselt muuta. Kui klient on taotlenud makset pärast kindlaksmääratud ajavahemikku, on finantseerimisasutus temale kohustatud maksma kindlaksmääratud summad esimese nõudmise korral.

Ülalpool arutatud hoiustamise tehingute korraldamine on seotud ühe pangaga ja selle suhtlemisega üksikisikutega (või ettevõtetega, mis ei ole seotud krediidivaldkonnaga). Ja nüüd pikendame meie tuttava ulatust.

Võlakirjade emissioon

Lisatulu vahendina kasutatakse võlakirju. Neid reguleerivad samad dokumendid nagu aktsiad. Pank võib emiteerida võlakirju:

• Registreeritud;
• Kandjale.

Neid saab tagatisraha tagatisraha, intressi, allahindluse, konverteeritavate, erinevate tähtaegadega või ilma. Raha kogumiseks saab neid emiteerida valuutas või rublades.

Tuleb märkida, et pankade vahendite eraldamine teistele finantsasutustele on eriti oluline (kui me räägime hoiustoimingute arvestusest). Seda tehakse enampakkumiste ja vahetuste abil, kuigi on võimalik luua ka organisatsioonide vahelised lepingulised suhted. Kuid kui ei ole väga suuri struktuure või nende vahel pole usaldust, on oksjonil või börsil tõenäolisem. Muide, vähemalt rolli mängivad vahendajate olemasolu ja vajadus läbida vähemalt mingi valik.

Nüüd pöörame tähelepanu meie tegelikkusele ja räägime Venemaa panga hoiustehingutest.

Vene Föderatsiooni keskpanga laenud

Enamik keskpanga raha kuni 1995. aastani anti majanduse prioriteetsete majandusharude laenamiseks. Sel juhul oli see loogiline. Neid käsitlesid teatud tööstusrühmad, põllumajandus ja muud valdkonnad, mis on riigi toimimise seisukohalt olulised.

Alates 1994. aastast alustas keskpank ressursside oksjonite kasutamist. Juba 1995. aastal sai see valdavaks refinantseerimisinstrumendiks. Sellest ajast alates, kuigi sihtotstarbelised laenud ei ole nii fantastilised kui ka erakordsed, kasutatakse keskpanka enamasti vahendina erapankade rahastamiseks madalamal määral, et nad saaksid toetada ettevõtjate ja tavakodanike laia massi, kelle nõudlus Kas võib oluliselt aidata sisemaist majandust.

Kommertspankade töö

Vaatame, kuidas saab Sberbanki hoiuseoperatsioone koostöös teiste finantsinstitutsioonidega. Seal on 4 peamist suunda:

1. Teistest finantseerimisasutustest saadud pankadevahelised laenud. Neile on lisatud leping, mis sätestab kõik vajalikud tehingud: summa, tähtaeg, intressimäärad. Selle ressursi kasutamine on väga kulukas, seega ei ole need eriti aktiivsed.
2. Hoiustehingu sooritamine korrespondentkonto täiendamisega. See on, et rahaülekanne põhineb vastaval lepingul. Samal ajal ei maksta intressi ressursside kasutamise eest. Tasu eest antakse konto saldo. Seda meetodit kasutavad tavaliselt sõbralikud või usaldusega seotud pangad.
3. Muude harude vahendid. See meetod töötab ainult ühes pangas. Selle kasutamine on mugav, kuna enne laenu saamist ei ole vaja pantida, vormistada ja vahetada. Ei, loomulikult tuleb teatud dokumente koostada, kuid see on pärast tehingut. Operatsioon viiakse läbi vastavalt vajadusele. Tema käitumise korral piisab telefonikõne tegemisest ja kinnituseks on teade, mis saadetakse e-postiga või faksiga. Seepärast peetakse seda tööriista kõige mobiilsemaks ja mugavamaks. See võimaldab teil meelitada vajalikke summasid, vähendades samal ajal kulusid.
4. Abi peapankalt. Seda ressursside atraktiivsust võib seostada esimese elemendiga, kui mitte sellepärast, et intressimäär on tavaliselt veidi madalam ja see on sätestatud direktiivis.

Kuidas see on maailmas tehtud

Hoiuses olevate vahendite ligimeelitamine toimub märkimisväärse intressimääraga. Krediidid antakse ka veelgi kõrgemale protsendile. Kas see on kõikjal ühesugune või kas on erand?

Asjaolu, et hoiused populariseeritakse kui usaldusväärne vahend inflatsiooni kaitsmiseks. Loomulikult tasub öelda, et see kehtib ainult üksikjuhtudel - sageli vähendavad nad lihtsalt negatiivsete mõjude mõju. Seetõttu sõltuvad määrad sellest näitajast otseselt. Näiteks Jaapanis, USAs, Taanis, Šveitsis saate jälgida hoiuseid 0-0,5% aastas.

Nendes riikides väljastatakse laene 1-3%. Ühelt poolt ei ole kasumlik paigutada raha nendega. Kuid vaatame oma finantsasutusi - siin saate näha hoiuste intressimäärasid dollarites ja eurodes 5, 6, 7 ja isegi 10% võrra! Teoreetiliselt võime järeldada, et Vene Föderatsiooni territooriumil on välisvaluutas hoiuste väljavedu palju tulusam. Kuid on mitmeid nende riske, sealhulgas võimalust sundvõõrandada kõik hoiused rubollidesse, panga kadumine finantsteenuste turult ja palju muud. Seetõttu on suur huvi selline hüvitis vastavatele riskidele, mida valuuta omanik kannab.

Kokkuvõtteks

Seega on pankade hoiustamistegevus teatud meetmed, mille abil toimub pankade ressursside moodustamine. See protsess viiakse läbi mitme tööriista abil.

Seega on ressursside saamise peamine allikas klientide (kes on üksikisikud ja juriidilised isikud) vahendid. Sellist tüüpi tehingute tegemisel on võimatu panga esialgse hoiuseportfelli moodustada ja finantsasutustel ei ole vahendeid laenude andmiseks ja äritegevuse läbiviimiseks. Ilma selleta oleks kaasaegses rahasüsteemis olnud märkimisväärseid probleeme.